Sinopsis
“Te enseñaré a ser rico” o I Will Teach you to be Rich adopta un enfoque directo y divertido sobre la banca inteligente, el ahorro, el gasto y la inversión. No necesitas ser un experto para hacerte rico, solo necesitas tener un plan y conocer algunos trucos. Sethi te enseñará los beneficios de ahorrar lo antes posible y establecer inversiones automáticas para que puedas vivir tranquilo mientras tu dinero trabaje para ti.
¿Quién debe leer este libro?
- Cualquier persona que quiera comenzar a ganar más dinero.
- Estudiantes, graduados o personas que recién empiezan a trabajar que desean más por la inversión en su educación.
Sobre el Autor
Bautizado como «el nuevo gurú de las finanzas» por la revista Fortune, Ramit Sethi es un asesor de finanzas personales, escritor, conferencista y emprendedor, conocido por su estilo irreverente y sus consejos inteligentes.
Aprende cómo comenzar a ahorrar dinero, invertir de la manera más fácil y hacerte rico.
¿Por qué tantas personas temen aprender cómo invertir y ahorrar su dinero? La razón es porque es simple. Todo proviene de tener un plan que te permite hacer lo mínimo posible. Eso significa comprender cómo funcionan las tarjetas de crédito y los fondos de jubilación, automatizar tu dinero y centrarte en inversiones inteligentes y pacientes.
Te enseñaré a ser rico hace lo que dice que hará. A través de una descripción práctica de los principios básicos de la inversión, revela los consejos de inversión que todos deberían haber aprendido en la escuela.
En este resumen, aprenderás:
- cómo gastar el 20 por ciento de tus ingresos sin sentirte culpable y sin perjudicar sus ahorros; y
- cómo configurar un sistema de ahorro e inversión totalmente automatizable.
No culpes a otros por tus problemas financieros. Cúlpate a ti mismo.
Probablemente te hayas sentido culpable en algún momento por no ahorrar dinero o quizás pienses que ya es demasiado tarde para comenzar. ¡No pienses eso! Es hora de dejar de poner excusas.
Lo primero que debes saber es que no debes distraerse con la información que te proporcionan los medios.
Hay mucha información sobre finanzas, y puede ser paralizante. Además, gran parte de esta información es aburrida e inútil, como «deja de gastar dinero en Starbucks», lo que no tiene en cuenta la vida real de un adulto joven.
Cuando se trata de asesoramiento de inversión, los jóvenes tienen razones para señalar a los medios y culpar a otros que podrían haberles enseñado mejor. Pero la mejor manera para que alguien cambie los resultados de sus ahorros es asumiendo la responsabilidad de sus elecciones.
Tales excusas comunes, como nuestro sistema educativo no enseña administración de dinero, son muy inexactas. Muchas universidades ofrecen clases de finanzas, pero los estudiantes no asisten a ellas.
El miedo a perder dinero es otra excusa popular para no hacer nada. Pero en realidad es preferible perder dinero cuando eres joven, ¡porque no tienes mucho que perder! Luego, cuando tengas más información más adelante, comprenderás mejor cómo mantenerla. ¡Ten en cuenta que el dinero también se drena de tu cuenta cuando la dejas estancarse en los bancos!
Otra excusa es no poder permitirse separar $100 por mes. Realmente, la cantidad no es tan importante. Incluso $1 ahorrado por día genera dinero con el tiempo.
Todos recordamos la crisis financiera en 2008 cuando muchos tontamente retiraron su dinero del mercado. Muchas de estas personas no tenían una cartera diversificada y compraban alto y vendían bajo, un gran error. Era fácil culpar al gobierno y los bancos, pero la mayoría no había leído un solo libro de finanzas personales para educarse a sí mismos.
Necesitamos asumir la responsabilidad de nuestros problemas y comenzar a resolverlos.
Ahora que sabes esto, ¿cómo te haces rico?
Usa tus tarjetas de crédito inteligentemente.
Comprender cómo aprovechar el poder de las tarjetas de crédito será tu primer paso para ahorrar dinero y hacerte rico.
Nuestras compras más importantes a menudo se hacen a crédito, y las personas con buen crédito pueden ahorrar mucho dinero. El crédito viene en forma de préstamos, hipotecas y tarjetas de crédito y te permite comprar grandes compras de inmediato cuando no tienes el dinero.
Ten en cuenta dos aspectos centrales del crédito: un informe de crédito, que registra tu actividad de crédito y brinda a los prestamistas potenciales información relacionada con esto, y un puntaje crediticio, un número entre 300 y 850 que denota tu riesgo crediticio para los prestamistas.
Si tu puntaje de crédito es bueno, serás atractivo para los prestamistas, lo que significa que pueden otorgarte mejores tasas de interés de préstamo. Lo mejor de esto es que un buen puntaje de crédito puede ahorrarte cientos de miles de dólares en intereses.
Por ejemplo, en 2009, la tasa de porcentaje anual en EE. UU. Mostró que con un buen puntaje crediticio (750-850) en una hipoteca de $200,000 en 30 años, pagarías $359,867, incluidos los intereses. Un puntaje de crédito malo (620-639) te costaría $430,427 para pagar. ¡Eso son $70,000 de más!
El vehículo de crédito más importante son las tarjetas de crédito. Aquí hay un par de consejos inteligentes para el manejo exitoso del crédito:
Elimina tu deuda: ¡reduce el gasto y paga! Los pagos puntuales de la deuda representan el 35 por ciento de tu puntaje crediticio, por lo que realizar pagos automáticos con tarjeta de crédito te garantizará que nunca omitas un pago.
A continuación, vale la pena ponerte en contacto con tu compañía de tarjeta de crédito y solicitar que ya no te cobren membresía anual y cargos por servicio, y que reduzcan su tasa de interés anual. Sorprendentemente, muchos están dispuestos a hacerlo.
Recuerda buscar los mejores beneficios que puedas de las compañías de tarjetas de crédito. ¡La tarjeta de crédito del conserje del autor de este libro lo ayudó a conseguir entradas para la Filarmónica de Los Ángeles cuando aparentemente ya no quedaban!
Elige el mejor banco y las cuentas bancarias con el mayor interés.
Cero honorarios y altas tasas de interés son imposibles, ¿verdad? ¡En realidad no!
Los bancos en línea a menudo ofrecen las mejores tasas de interés. Sus costos generales son mínimos y no tienen que gastar dinero en sucursales o comercialización. En consecuencia, su servicio al cliente es mejor y pueden manejar menores márgenes de ganancia que los bancos tradicionales. También ofrecen tasas de interés de seis a 10 veces más altas que un banco convencional.
Digamos que ahorras $25,000. Esto te daría $750 en un año a una tasa de interés del tres por ciento en un banco en línea. Compara esto con un banco regular a una tasa de 0.5 por ciento y obtendrás unos $125. Ahora imagina que ahorraste $50,000. ¡Recibiría $1,500 en un banco en línea y unos míseros $250 en un banco normal!
Luego, obtén las mejores cuentas bancarias. Lo mínimo debe ser una cuenta de cheques y una cuenta de ahorros.
Necesitas cuentas corrientes para retiros frecuentes y cuentas de ahorro para objetivos como vacaciones o eventos especiales.
Aquí tiene algunas opciones: tener tu cuenta de cheques y de ahorros en el mismo banco (la opción perezosa); tener tu cuenta de cheques en un banco local y una cuenta de ahorros en un banco en línea (la opción normal); o numerosas cuentas de cheques y de ahorro, la mejor opción para aquellos que no temen el esfuerzo y desean optimizar sus cuentas para diferentes objetivos.
O puedes mantener un mes y medio de gastos de manutención en tu cuenta de cheques y poner todo lo demás en tu cuenta de ahorros.
Si tener muchas cuentas suena demasiado, simplemente opta por una cuenta de cheques sin cargos en un banco local y una cuenta de ahorros de alta tasa de interés en un banco en línea.
Abre cuentas de inversión incluso si solo tiene $50 para comenzar.
Cuidar tus centavos y separar un poco para tu cuenta de ahorros es bueno, pero no te llevará tan lejos. Para realmente hacer que tu dinero trabaje para ti, debes invertir.
Abrir un fondo de jubilación 401 (k), que muchas compañías en los Estados Unidos ofrecen a los empleados, es un buen comienzo.
Para configurar esto, solo necesita autorizar que una parte de tu sueldo sea enviada automáticamente por tu empleador a su 401 (k). Entonces puedes sentarse y dejar que su dinero crezca.
Hay algunos beneficios grandes al tener un 401 (k), como ventajas impositivas porque estás aceptando invertir a largo plazo, dinero de tus empleadores si aceptan igualar tu contribución 401 (k), y que es una inversión que requiere poco esfuerzo.
Después de tu 401 (k), debes abrir una Roth IRA, que es otro tipo de cuenta de jubilación. Mientras que un 401 (k) es patrocinado por tu empleador, un Roth IRA se construye usando tu propio dinero.
Se recomienda encarecidamente que todos tengan tanto un 401 (k) como un Roth IRA porque un Roth IRA, en contraste con una 401 (k), te permite invertir en lo que desees, como acciones individuales y fondos indexados.
Además, mientras que un 401 (k) usa dólares antes de impuestos y se le aplica un impuesto cuando retiras el dinero durante su jubilación, un IRA Roth utiliza dólares después de impuestos, para que no se le graven los intereses ni los retiros de tus fondos en la jubilación.
Entonces, ¿cómo debes comenzar tu IRA?
Un estudiante tuvo dificultades para ahorrar $1,000 para abrir una cuenta Roth IRA, por lo que optó por una empresa de administración (T. Rowe Price), que le ofreció una cuenta sin un monto inicial mínimo y eligió contribuir automáticamente con $50 por mes. Cincuenta dólares por mes era más fácil para generar el compromiso, e incluso esa cantidad es un gran comienzo.
Calcula cuánto estás gastando, luego dirige el dinero hacia donde deseas que vaya.
¿Recuerdas la última vez que te sentiste culpable por comprar algo, pero lo compraste de todos modos? La próxima vez sabrás mejor después de aprender a gastar conscientemente.
El gasto consciente se trata de reducir la cantidad de dinero que gastas en cosas que no son tan importantes para ti, y gastar más en cosas que realmente te importan.
Todo lo que necesitas hacer es adoptar un plan de gasto consciente. Ahorra e invierte automáticamente una cantidad determinada por mes y gasta el resto en lo que quieras, libre de culpa.
El porcentaje que gastas en diferentes cosas se puede dividir en:
- 60 por ciento en costos fijos (renta, servicios públicos, deuda)
- 10 por ciento en inversiones (401 (k), Roth IRA)
- 10 por ciento en ahorros (vacaciones, regalos, gastos inesperados)
- 20 por ciento en gasto libre de culpa
El gasto consciente significa pensar en lo que es importante para ti. Por ejemplo, Jim, amigo del autor, se mudó a un apartamento más pequeño después de obtener un aumento. ¿Por qué? El lugar donde vivía no le importaba mucho, pero le encantaba ir a acampar, así que puso su dinero en eso.
A continuación, aprende a ajustar sus gastos.
Puede probar «el sistema de sobres», en el que decides cuánto deseas gastar en las cuatro áreas anteriores y poner ese dinero en sobres, para que cuando estén vacíos, no haya más gastos para ese mes.
Los «sobres» también pueden ser metafóricos; el amigo del autor abrió una cuenta bancaria con una tarjeta de débito que actuaba como un sobre. Cada mes ella carga dinero en la tarjeta para socializar y cuando el dinero se va, ella ya no salía.
Cambiar un comportamiento extremo lleva un tiempo, así que modifica tus gastos. Por ejemplo, ahorra $495 por semana si anteriormente estabas gastando $500 por semana. Elige una o dos áreas problemáticas principales y trabaja en ellas, en lugar de intentar forzar el 5 por ciento de numerosas áreas.
Las comisiones por sobregiro, por ejemplo, pueden sumar más de $1,000 por año. Borrar eso solo hará una gran diferencia.
Automatiza tus pagos de facturas para que no tengas que pensar en ellos.
Pagar facturas es inconveniente y molesto. Si no estás loco por administrar dinero, crea un sistema automatizado para que lo haga por ti.
Toma el Plan de Gastos Conscientes de que hablamos en el punto anterior y automatízalo usando tu banco y tus propias herramientas para hacer un seguimiento de tus gastos.
Primero, comunícate con tu banco para configurar transferencias y pagos automáticos.
Por ejemplo, configura pagos automáticos para pagos fijos y automatiza los retiros de tu cuenta de cheques a tu Roth IRA.
Una vez hecho esto, utiliza el dinero restante para gastos y establece recordatorios de calendario a mitad de mes para informarte si estás excediendo tus metas de gasto. Una buena idea es tener también $1,000 en su cuenta de cheques como reserva.
Si tu gasto va de acuerdo al plan, ¡genial! De lo contrario, utiliza los próximos 15 días para volver a la pista.
Otra excelente idea es implementar un flujo de dinero automático conectando todas sus cuentas y creando transferencias automáticas.
Las transferencias se pueden organizar de la siguiente manera:
Tu cheque de pago debe financiar tu 401 (k) y cuenta de cheques, y tu cuenta de cheques debe financiar tu Roth IRA, cuenta de ahorros, tarjeta de crédito, pagos fijos donde no puede usar una tarjeta de crédito (como alquiler) y la cantidad sobrante de dinero para gastar. Tu tarjeta de crédito debe financiar otros gastos fijos y gastos libres de culpa.
¿Pero cómo puedes vincular todas tus cuentas? Simplemente automatiza todas las transferencias y pagos:
Digamos que te pagan el primer día del mes. En el segundo, envíe automáticamente una porción de tu cheque de pago a tu 401 (k) y todo lo que sobra en tu cuenta de cheques. El día 5, transfiera dinero automáticamente a tu cuenta de ahorros y a tu Roth IRA de su cuenta de cheques. En la séptima, paga automáticamente tus cuentas y tu tarjeta de crédito.
Ignora a los expertos e invierte de la manera más simple.
Los expertos siempre están hablando de elegir acciones. Pero hay una manera mucho más simple de invertir.
No le creas a los “expertos”. Ninguno de ellos puede predecir de manera consistente cómo se comportarán los fondos o acciones en el mercado a lo largo del tiempo.
Al igual que el estudio de Frederic Brochet en 2001, que descubrió que los expertos en vino no podían distinguir entre vinos, no siempre se puede confiar en los expertos financieros. Esto se debe a que no pueden ver el futuro. La realidad es que, sin importar lo que digan, los expertos suelen equivocarse.
Daniel Solin, autor de The Smartest Investment Book You’ll Ever Read, describió algunas investigaciones que revelaron que 47 de las 50 firmas asesoras aconsejaron persistentemente a los inversores sobre acciones en compañías hasta la fecha en que se declararon en bancarrota.
Por lo tanto, omita la experiencia y opte por el camino más simple para invertir.
Imagina una pirámide de inversión en la que cada categoría tiene una clase de activo. Es decir, las acciones, los bonos y el efectivo están en la base, el índice y los fondos mutuos están en el medio, y los fondos del ciclo de vida están en la parte superior.
Estas inversiones se vuelven más complicadas a medida que avanzas por la pirámide, por lo que el enfoque más simple es a través de fondos automáticos del ciclo de vida, también conocidos como fondos basados en la edad. Qué aspectos de la pirámide se invierte en turnos según su edad.
Por ejemplo, si tienes 25 años, Vanguard Target Retirement 2050 ofrece 90 por ciento de acciones y 10 por ciento de bonos, pero si tienes 55 años, solo ofrece 63 por ciento de acciones y 37 por ciento de bonos.
Como puedes ver, en tus veinte años, más de tus activos están en acciones. Esto se debe a que puedes permitirte tomar más riesgos a esta edad. A medida que envejeces, el saldo se mueve en consecuencia y los fondos del ciclo de vida lo hacen más fácil ajustándose automáticamente para ti.
Lo mejor de los fondos de ciclo de vida es que solo debes poseer un fondo. Luego, simplemente debes decidir dónde aplicar la inversión del fondo, por ejemplo, a un 401 (k) o un Roth IRA.
Resumen final
El mensaje clave en este libro:
Ahorrar e invertir dinero sabiamente no tiene que limitarse a los expertos, ni debe ser un dolor de cabeza. Simplifica tus finanzas personales configurando cuentas sin cargo, automatizando los pagos de ahorros y facturas e invirtiendo un poco. Esto te permitirá dejar de hacer hincapié en el dinero y ponerte cómodo mientras que dejas que tus fondos crezcan.
Consejo procesable:
Sé inteligente con ingresos inesperados.
La próxima vez que reciba un ingreso o bonificación monetaria inesperada, como una paga, ahorra un 50 por ciento y gasta el resto de la manera que desees. De esta forma, no te acostumbrarás a gastar más de lo que puede pagar.
No permitas que las personas te digan cómo ahorrar y gastar tu dinero.
No necesitas escatimar y ahorrar en todas las cosas «correctas» o «aceptables». En su lugar, elige lo que es realmente importante para gastar sin culpa o ahorrar. Por ejemplo, si ser dueño de una colección de zapatillas de edición limitada es más importante para ti que cenar todas las semanas, ¡gasta menos en salidas a comer y gasta tu dinero en los zapatos!
